Ценовая политика на рынке UBI страхования: реальность или выдумка? часть II

Неужели страховые компании имеют достаточно водительских данных для утверждения цен и категорий риска для UBI страхования? Или они просто гадают? Сьюзан Качинскас провела свое расследование.

Вопрос прибыли.

Один из довольно важных вопросов, оставшийся без ответа, касается UBI страхования, а точнее того, будут ли страховые компании получать большую прибыть (или такую же), чем поставщики традиционного автострахования?

В краткосрочной перспективе «вполне допустимо, что в программу UBI страхования для новых клиентов уже закладывается издержки», — говорит Пит Фрей, менеджер по продукции и индивидуальным видам страхования по программе UBI страхования компании American Family Insurance. «Это касается долгосрочной стратегии. В действительности, компании надеются достичь наибольшего роста».

Среди затрат, на которые следует обратить внимание, затраты на телематическое оборудование (в случае, если страховщик собирается пойти иным путем и использовать свои устройства) и затраты на серверное приложение. Как отметил Томас Халлауэр, начальник отдела анализа, консалтинга и продвижения телематики компании Ptolemus Consulting Group, добавление UBI страхования к уже существующей инфраструктуре, как крупные страховщики и должны поступать, весьма дорогостоящая процедура.

Тем не менее, есть надежда, что UBI страхование, в конечном счете, окупится.

Предоставление возможности большего усовершенствования ценообразования является преимущественной задачей. «Вы непременно захотите убедиться, что для каждого водителя существует своя определенная стоимости», — говорит господин Фрей. — «Одной из наиболее важных целей — в конце концов, создать честные расценки».

Как сказал господин Халлауэр, скидки на страховой взнос — лишь часть правильного соотношения. «Решение по установлению цен не является решением о предоставлении скидки. Это то, как возможно изменить предложение с целью сделать его более привлекательным», — сказал он.

По мнению Халлауэра, меры поощрения UBI страхования, основанные на скидках, со временем перерастут в более сервисно-ориентированный подход, который сможет изменяться от услуг спасения жизни, таких как вызов скорой помощи после аварии, до более обыденных, таких как предоставление водителям возможности получить балл UBI.

Главное, по его словам, что UBI страхование заставляет клиента чувствовать себя комфортно, имея тесную связь со страховщиком.

Цена без скидок.

Как сказал господин Фрей, компания American Family Insurance смотрит именно в этом направлении. Пока компания точно не определила, какие услуги она будет предоставлять, она рассматривает вариант предоставления услуг безопасности, сообщая водителям об их манере вождения и возврате угнанного автомобиля.

Сотрудник компании Octo, господин Нино Тарантино отметил, что  дополнительные платные услуги являются обычным явлением в странах Европы, где некоторые страховые компании предлагают услуги личной безопасности вместо скидок.

Благодаря Progressive иная атмосфера наблюдается в Северной Америке. Ранняя идея основывать предложение UBI страхования на скидках хорошим водителям, задала тон ожиданиям потребителей и, таким образом, сформировала рынок. Согласно сказанному Дэвидом Праттом, генеральным менеджером по вопросам UBI страхования в Progressive, Progressive старается установить свои цены, поэтому маржа одинакова как для людей, подписавшихся на мгновенный снимок  и его продукт UBI страхования, так и для людей, которые остановили свой выбор на традиционном страховании.

Теория Progressive заключается в том, что потребители UBI страхования будут оставаться с компанией дольше — и в этом все дело. Таким образом, продолжительная прибыль на клиента должна быть выше, даже если маржа одинакова и для потребителей традиционного страхования.

Progressive также должна способствовать экономии денежных средств, помогая людям водить лучше. Компания отметила, что вождение потребителей UBI страхования улучшилось тогда, когда несколько лет назад в устройство была добавлена опция включения звукового сопровождения, которое, например, начинало сигналить в случае, если кто-то резко тормозил.

«Мы наблюдали эффект такой тренировки в первые недели подключения данного устройства», — сказал господин Пратт. — «Люди учились избегать резкого торможения. У нас есть даже подтверждения того, что это помогло водителям избежать аварий. Это может стать большим изменением в индустрии, способствующим снижению риска вашей жизни».

Но самая крупная победа в жизни заключается в отношении покупателей. «Мы не стремимся этим сделать себя более прибыльной компанией. Мы стремимся привлечь и как можно дольше удержать наших клиентов», — добавил Пратт.

Собственно, господин Тарантино считает, что большинство программ UBI страхования не могут быть успешными, если они основаны лишь на скидках, поскольку все дополнительные затраты будут ассоциироваться с ними. Как он сообщил, опыт работы компании Octo с 2,4 миллионами водителей в странах Европы показал, что «когда преимущества системы ценообразования и определения риска совмещены с преимуществами понимания момента убытка для страховой компании, когда есть провал и крах, то компания будет успешной».

Информации всегда недостаточно.

Существует ли такое понятие, как «достаточное количество информации»?

Пратт так не считает. Моментальный снимок состояния Progressive учитывает количество пройденных миль, время суток и резкое торможение. В настоящий момент компания начала пробное использование новых устройств с включенным GPS для того, чтобы проверить, может ли езда по автостраде и вождение в условиях городских улиц способствовать прогнозированию будущих убытков.

Progressive показала, что измерение того, как водит тот или иной человек на деле является наилучшим способом предугадать степень риска, чем личная карточка водителя, возраст, пол или любые иные традиционные факторы оценки. Однако, как сказал господин Пратт, «модели до сих пор могут получить большее».

Например, требуется выяснить, являются ли люди с небольшим опытом вождения более безопасными водителями. Компания может отобрать из своей клиентской базы таких водителей и проверить, кто из них, все-таки попадал в аварии или становился их причиной, а кто нет. Можно пойти еще дальше и отобрать водителей с небольшим опытом вождения по возрасту для определения, насколько небольшой опыт является хорошим фактором прогнозирования для всех возрастных групп.

По словам Пратта, даже имея 10 миллиардов миль пробега, в базе данных не всегда достаточно водителей, чтобы обеспечить значимый сегмент для проверки теории.

 

Источник:  http://analysis.telematicsupdate.com/insurance-telematics